試點4年后，以房養(yǎng)老保險走向全國市場。8月8日，記者從相關渠道獲悉，銀保監(jiān)會已經(jīng)向保險公司下發(fā)相關文件，意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱以房養(yǎng)老保險)，將從目前的試點擴大到全國范圍。

　　據(jù)悉，作為一種補充養(yǎng)老的方式，以房養(yǎng)老保險意在拓寬老年人的養(yǎng)老選擇，但其上市以來，市場反響一直平平。據(jù)新華社報道，截至今年6月底，有多家保險公司獲得了試點資格，但只有幸福人壽開展了業(yè)務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

　　盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險”的重大創(chuàng)新價值和實踐意義。業(yè)內人士預計，在“以房養(yǎng)老保險”向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉型以及市場不斷培育，“以房養(yǎng)老保險”市場的潛在需求將會顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

　　曾經(jīng)：4年前北京等地開展試點

　　所謂的以房養(yǎng)老保險，就是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。即擁有房屋完全、合法產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，保險公司為抵押權人，擁有房屋完全、合法產權的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司有權依法行使抵押權，抵押房產處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　簡單說，以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險公司，但是還能繼續(xù)住。然后每個月從保險公司領一筆養(yǎng)老金，直到身故或85歲，房子就歸保險公司了。從監(jiān)管層面來看，這一概念最早提出于5年前。

　　2013年，國務院在《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提出，鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點;2014年6月，原保監(jiān)會正式發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點;2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日;隨后，2016年7月，原保監(jiān)會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間也延長至2018年6月30日。

　　從試點情況來看，以房養(yǎng)老保險有效提高了參保老人的可支配收入。上海保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險的簽約客戶共46戶，領取養(yǎng)老保險金的有32戶，每戶月均領取養(yǎng)老金約12104元。

　　此次，監(jiān)管層在試點結束后，又在全國鋪開以房養(yǎng)老保險，顯然是對以房養(yǎng)老保險寄予厚望。國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，以房養(yǎng)老是籌集養(yǎng)老經(jīng)濟資源的一種可能的方式，可以在一定程度上滿足特定人群的需求，能充分發(fā)揮個人財產及財產性收入用于養(yǎng)老的作用，通過盤活老年人的不動產，讓老年人有效利用自己多年積累的財產生活得更幸福。

　　“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，以房養(yǎng)老保險滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領取養(yǎng)老金的三大核心需求。

　　現(xiàn)狀：產品推進情況并不樂觀

　　雖然“以房養(yǎng)老”概念已提出多年，各試點地區(qū)也紛紛推進“以房養(yǎng)老”落地，但從目前的產品推進情況來看并不樂觀。據(jù)了解，目前僅有幸福人壽一家保險公司，可提供“以房養(yǎng)老”相關保險產品。幸福人壽披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年5月底，“以房養(yǎng)老”保險啟動客戶134戶191人，承保94戶132人。

　　中國老齡科學研究中心副主任黨俊武曾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，以房養(yǎng)老存在很多問題，主要就是道德問題，在中國的家庭倫理中，孩子對父母的財產有著天然的繼承權。在很多人看來，把房產質押出去就等于變賣父輩的財產，很容易引起家庭矛盾和糾紛。除去家庭矛盾，相關法律不健全、房地產市場不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養(yǎng)老的問題，也需要相關部門在實施的過程中予以改進。

　　“以房養(yǎng)老的保險條款很多人都是看不懂的，尤其是一些老人，他們根本就搞不清楚幾十年之后房子的歸屬是什么狀況。”一位保險從業(yè)者在跟記者交流時表示，以房養(yǎng)老的條款過于復雜，很多對該項目沒有了解的人基本是看不懂的，就這方面來說，以房養(yǎng)老保險的條款需要說得更通俗。而且隨著養(yǎng)老多元化的到來，人們對于以房養(yǎng)老的需求也沒那么大，因為養(yǎng)老的方式會很多。

　　不過，隨著中國老齡化越來越嚴重，業(yè)內人士認為以房養(yǎng)老保險的未來發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內人士預計，在“以房養(yǎng)老保險”向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉型以及市場不斷培育，“以房養(yǎng)老保險”市場的潛在需求將會顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

　　具體來看，三個因素會支撐“以房養(yǎng)老保險”市場的興起。一是人口結構變遷，家庭代際關系變化，空巢與失獨老人增加;二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;三是自有房比重較大，住房資產價值上升。

　　為了激發(fā)這一市場需求，業(yè)內人士建議，給予“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務一定的政策支持。同時，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務提供良好的法律環(huán)境。此外，在向全國推廣的過程中，業(yè)內人士還表示，可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍，將其他類型的不動產，如商業(yè)類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。 （袁園 ）