2008年1月22日，中國(guó)人壽西安分公司設(shè)立在高陵支公司的業(yè)務(wù)員羅某向鄧某介紹人壽保險(xiǎn)公司設(shè)立的險(xiǎn)種：康寧終身人壽保險(xiǎn)和國(guó)壽住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　鄧某稱其告訴業(yè)務(wù)員羅某自己患有慢性腎功能不全，出院不久，現(xiàn)病情好轉(zhuǎn)，詢問(wèn)能否加入保險(xiǎn)，羅某稱可以投保。雙方于2008年1月23日簽訂康寧終身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額14000元，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為1050元。同時(shí)，還簽訂了國(guó)壽住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期間1年，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)190元。合同簽訂后，鄧某從2008年1月23日至2010年1月23日三年中每年各交給人壽西安分公司兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)1240元。

　　2011年1月22日，鄧某向人壽西安分公司在高陵支公司交第四季度的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)被拒收，同年2月10日，人壽西安分公司高陵支公司向鄧某發(fā)出解除保險(xiǎn)合同通知書，鄧某不予認(rèn)可。

　　2012年6月20日，鄧某因慢性咽炎腎炎、腎功能不全住院45天，醫(yī)療費(fèi)7.99萬(wàn)元。鄧某多次要求人壽西安分公司賠償，人壽西安分公司以鄧某解除合同為由，不愿承擔(dān)理賠責(zé)任。

　　人壽西安分公司稱，雙方簽訂合同時(shí)鄧某已是慢性腎功能不全(衰竭期)，并準(zhǔn)備做腎移植手術(shù)，鄧某在簽寫保險(xiǎn)合同和個(gè)人保險(xiǎn)投保單時(shí)故意隱瞞病情，從而使人壽西安分公司誤認(rèn)為鄧某無(wú)重大疾病與其簽訂了保險(xiǎn)合同。鄧某稱“已向人壽西安分公司業(yè)務(wù)員告知自患有慢性腎衰竭，業(yè)務(wù)員說(shuō)可以保險(xiǎn)”這一說(shuō)法并無(wú)相關(guān)證據(jù)可以證明，且按個(gè)人保險(xiǎn)單客戶保險(xiǎn)聲明第五條約定，業(yè)務(wù)員的解釋和保險(xiǎn)條款相違背時(shí)應(yīng)屬無(wú)效民事行為。

　　二審法院認(rèn)為，2008年1月23日，雙方當(dāng)事人簽訂《保險(xiǎn)合同》。2011年2月10日，人壽西安公司高陵支公司向投保人鄧某發(fā)出解除《保險(xiǎn)合同》通知，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定“前款規(guī)定的合同解釋權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日內(nèi)不行使而消失。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，人壽西安分公司在合同成立二年后解除《保險(xiǎn)合同》不符合上述規(guī)定。

　　關(guān)于賠償問(wèn)題，二審法院認(rèn)定，《保險(xiǎn)合同》約定：被保險(xiǎn)人在本合同生效(或復(fù)效)之日起一百八十日后初次發(fā)生并經(jīng)二級(jí)以上醫(yī)院確診患重大疾病，予以理賠。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第四款“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人的合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。本案投保人鄧某承認(rèn)在辦理《保險(xiǎn)合同》前已患疾病，簽訂《保險(xiǎn)合同》時(shí)并未如實(shí)告知，要求人壽西安分公司賠償保險(xiǎn)金不符合上述保險(xiǎn)合同約定及法律規(guī)定?，F(xiàn)要求人壽西安分公司支付保險(xiǎn)賠償金47000元的主張，法院不予支持。

　　案例3

　　補(bǔ)交了落下的保費(fèi)和利息

　　理賠時(shí)卻被告知不在合同期

　　2009年7月23日，楊某在太平洋人壽西安支公司藍(lán)田營(yíng)銷部投保了《金泰人生(C款)終身壽險(xiǎn)(分紅型)》4份、《附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)》4份、《悠然人生意外傷害保險(xiǎn)》5份、《附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)》3份。其中《金泰人生(C款)終身壽險(xiǎn)(分紅型)》及《附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)》的保險(xiǎn)期間為2009年7月27日零時(shí)起至終身止，保險(xiǎn)金額為10000元/份，4份共計(jì)40000元?！陡郊咏鹛┤松卮蠹膊”ｋU(xiǎn)條款》第9條重大疾病的定義中第9.1.6為終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

　　楊某投保后，按時(shí)交納了2009年至2013年的保費(fèi)。2014年，楊某未在當(dāng)期合同生效日及寬限期內(nèi)交納保費(fèi)，致楊某投保的《金泰人生(C款)終身壽險(xiǎn)(分紅型)》及《附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)》的合同效力中止。2016年3月4日，楊某在太平洋人壽西安支公司藍(lán)田營(yíng)銷部辦理了保險(xiǎn)合同復(fù)效手續(xù)，并補(bǔ)交了2014年、2015年的保費(fèi)5520元及利息363元。

　　2016年2月20日至2016年3月2日，楊某入住陜西中醫(yī)肝腎病醫(yī)院，被診斷為：急性左心衰竭、慢性腎功能衰竭尿毒癥期、腎性貧血、腎性高血壓等。2016年5月26日，楊某向太平洋人壽西安支公司提出《人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書》，太平洋人壽西安支公司以保險(xiǎn)事故發(fā)生未在合同有效期內(nèi)為由拒賠。

　　一審法院認(rèn)為，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。本案楊某在辦理保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)已經(jīng)向被告太平洋人壽西安支公司補(bǔ)交了2014年、2015年的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，被告應(yīng)當(dāng)向原告楊某支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元。

　　后來(lái)，太平洋人壽西安支公司上訴至西安市中級(jí)人民法院，二審法院維持原判。

　　案例4

　　姓名身份證號(hào)碼父子搞混

　　業(yè)務(wù)主管家人買保險(xiǎn)也遭拒賠

　　“我本身就從事保險(xiǎn)行業(yè)，但沒想到給老父親購(gòu)買的保險(xiǎn)理賠時(shí)竟遭拒賠。”10月8日，從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的謝先生無(wú)奈地向華商報(bào)記者表示。

　　謝先生說(shuō)，自己在2017年底參加保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)聯(lián)誼會(huì)時(shí)認(rèn)識(shí)了泰康保險(xiǎn)同行，同行稱他們公司一個(gè)員工年底業(yè)務(wù)單還差幾單，讓幫忙買一單。同行間為完成任務(wù)相互簽單的事情較多，謝先生就給父親辦理了一份保險(xiǎn)。

　　根據(jù)其提供的泰康在線《匯中住院保電子保險(xiǎn)單(正本)》顯示，保險(xiǎn)責(zé)任名稱分別是：疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)100元;人身意外傷害身故/傷殘保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)40元;附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)40元。保險(xiǎn)時(shí)間為2018年1月1日至2018年12月31日。

　　據(jù)謝先生稱，2018年12月，其父在家干活時(shí)意外受傷，經(jīng)過(guò)醫(yī)院治療后康復(fù)。住院時(shí)給泰康保險(xiǎn)公司報(bào)案，對(duì)方稱等治療完畢后拿著資料理賠。

　　但理賠時(shí)卻失敗，根據(jù)泰康保險(xiǎn)95522的回復(fù)，里面有一條內(nèi)容“因客戶名下未帶出保單且也未查詢到保單”讓謝先生不解。進(jìn)一步查詢才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)的泰康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在錄入信息時(shí)，將信息填錯(cuò)。投保人系其父名稱，但身份證號(hào)碼卻是謝先生的。這種張冠李戴的保險(xiǎn)，竟然堂而皇之地通過(guò)了泰康保險(xiǎn)的核驗(yàn)。

　　謝先生稱，在多次理賠無(wú)果的情況下，他向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消保局投訴，被告知這屬于他和泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司之間的民事糾紛。

　　10月8日，記者就此事?lián)艽蛱┛等珖?guó)客服熱線95522，客服人員告知其只受理保險(xiǎn)事宜，其他不清楚。10月9日，記者來(lái)到泰康人壽陜西公司，該公司工作人員查詢后表示，謝先生這份保險(xiǎn)系在泰康在線購(gòu)買，不是該公司出具的保單，但會(huì)將有關(guān)問(wèn)題轉(zhuǎn)交給公司總部相關(guān)部門。

　　10月13日，根據(jù)泰康人壽陜西公司提供的泰康在線工作人員電話，記者多次撥打均是盲音，至發(fā)稿前也未接到該公司回復(fù)。

　　(二)水太深！

　　■保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士：冗長(zhǎng)晦澀條款隱藏了很多陷阱

　　“只說(shuō)受益不談風(fēng)險(xiǎn)，一份合同兩種不同的意思表達(dá)。”一位已經(jīng)離開保險(xiǎn)行業(yè)的張先生揭露了保險(xiǎn)推銷人員常用的技巧，以及保險(xiǎn)合同中隱藏玄機(jī)。

　　這位從事保險(xiǎn)行業(yè)有5年多的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，雖然自己當(dāng)時(shí)已經(jīng)有了一個(gè)團(tuán)隊(duì)，但最后還是選擇離開。

　　為沖業(yè)績(jī)鼓動(dòng)患者投保

　　70多頁(yè)的細(xì)節(jié)內(nèi)藏玄機(jī)

　　張先生稱，保險(xiǎn)銷售過(guò)程中還真是有不少誤導(dǎo)和陷阱，正是這些問(wèn)題導(dǎo)致了投保人理賠難的遭遇。“賣保險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)的是千好萬(wàn)好，理賠的時(shí)候卻千難萬(wàn)難。”

　　他告訴華商報(bào)記者，有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員明知投保人患病是不能通過(guò)保險(xiǎn)系統(tǒng)的，但為了完成任務(wù)，利用投保人急于報(bào)銷的心理鼓動(dòng)其投保，同樣雙方私下達(dá)成口頭約定，隱瞞病情通過(guò)系統(tǒng)審核投保成功，對(duì)于能否成功報(bào)銷，就看公司內(nèi)部審核嚴(yán)不嚴(yán)。而這一切源于目前保險(xiǎn)傭金制銷售制度，為了完成任務(wù)和沖量，銷售業(yè)務(wù)員只管銷售而不管后期是否理賠。

　　他告訴記者，對(duì)于業(yè)務(wù)員與投保人私下承諾一些看似可以讓投保人受益的“投機(jī)取巧”的承諾，其實(shí)很多《保險(xiǎn)合同》里都有明確規(guī)定，比如“業(yè)務(wù)員的解釋和保險(xiǎn)條款相違背，應(yīng)屬無(wú)效民事行為。”，只不過(guò)這一行字隱藏在冗長(zhǎng)晦澀詳細(xì)條款中，總共70多頁(yè)的《保險(xiǎn)合同》，如果投保人不細(xì)看的話，真的很難發(fā)現(xiàn)。

　　張先生感慨地說(shuō)，一方面在保單的醒目位置上使用了有明顯誤導(dǎo)嫌疑的描述方法，但在后面冗長(zhǎng)晦澀的詳細(xì)條款中都描述了正確的運(yùn)作方式，一份合同兩種不同的意思表達(dá)，這其中的奧秘就是醒目簡(jiǎn)單的表達(dá)方式更容易被投保人記住，從而在賣保險(xiǎn)的過(guò)程中誤導(dǎo)投保人。導(dǎo)致了投保人即使投保，也拿不到理賠，更告不贏官司。

　　條款中有多個(gè)“除外責(zé)任”

　　很多理賠只有一次

　　張先生介紹，投保之前給投保人誤導(dǎo)是，壽險(xiǎn)和重大疾病，好像感覺只要患病都能理賠，但事實(shí)并非如此。事實(shí)是很多理賠只能是一次，就被保險(xiǎn)公司解除了保險(xiǎn)合同。

　　他舉例稱，以某保險(xiǎn)公司推出的“住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)”為例，該條款的“保證續(xù)保”對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是相當(dāng)不錯(cuò)的保障，從條款來(lái)看，保證續(xù)保的前提條件是在連續(xù)續(xù)保三年內(nèi)沒有發(fā)生過(guò)疾病或沒有發(fā)生過(guò)令保險(xiǎn)公司認(rèn)為足以影響保證續(xù)保的疾病(申請(qǐng)保證續(xù)保必須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意并確定續(xù)保條件)，投保人到了一定年限(年齡)很多人會(huì)被拒保，因?yàn)樵摴颈Ａ粽{(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。

　　保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，實(shí)際上就是加費(fèi)承保。保證續(xù)保后，雖然保險(xiǎn)公司“不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時(shí)，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

　　張先生表示，各個(gè)保險(xiǎn)公司那些看似制式的保險(xiǎn)合同中，其實(shí)隱藏了無(wú)數(shù)個(gè)“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”(或稱為“責(zé)任免除”)多個(gè)條款，這些相當(dāng)重要條款其實(shí)就是保險(xiǎn)公司規(guī)避責(zé)任或者拒賠的理由。

　　合同條款中隱藏文字陷阱

　　業(yè)內(nèi)人士黃先生接受記者采訪時(shí)表示，目前還沒有一款讓投保人“兩頭都沾光”的保險(xiǎn)。他給記者拿出了他們公司的一本制式合同，在里面挑了幾種投保人能明白的地方。

　　他用一款分紅型附加重大疾病保險(xiǎn)舉例說(shuō)明，投保人看到合同里寫著三個(gè)險(xiǎn)種及款式，但保險(xiǎn)公司怎么可能會(huì)讓既享受分紅又賠付重大疾病保險(xiǎn)金?因?yàn)橐坏┗疾?bào)銷之后，保險(xiǎn)公司就直接將合同單方解除了。

　　對(duì)于解除合同內(nèi)容方面的一些“彎彎繞”，黃先生也用實(shí)際內(nèi)容來(lái)做解釋。他翻到“解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)”一欄中，對(duì)于投保人，保險(xiǎn)公司很明確為單方解除合同背書，比如：“附加險(xiǎn)合同可與主險(xiǎn)合同一并解除，但不得單獨(dú)解除。”換句話說(shuō)，投保人要想得到附加險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)金，就必須與主險(xiǎn)合同一并解除，要不然就拿不到理賠金。

　　這就是為什么一旦投保人患病，保險(xiǎn)公司直接就單方解除合同的原因了。

　　他告訴記者，對(duì)于投保人要求自行解除合同時(shí)，保險(xiǎn)合同又這樣約定，“我們自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日向您退還本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”“您猶豫期解除合同會(huì)遭受一定的損失”。

　　黃先生稱，他們公司一位投保人三年交付了3萬(wàn)多元保險(xiǎn)金，一次險(xiǎn)沒出。后來(lái)不知什么原因自行要求解除合同，退到手里七扣八扣的，只剩下幾千元了。作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有時(shí)候都看不下去，一份合同同樣的責(zé)任，怎么能有兩種解釋呢?

　　(三)責(zé)之切!

　　■保險(xiǎn)專家：真正的保險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)“雪中送炭”

　　保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家張宏雷表示，真正的保險(xiǎn)公司的價(jià)值和意義在于其能在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)挺身而出、雪中送炭。

　　保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸自己的傳統(tǒng)和核心意義——對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障。

　　張宏雷提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，一定要看到保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是如何規(guī)定的，是否與業(yè)務(wù)人員說(shuō)的一致。

　　■法官說(shuō)法：投保人要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、維權(quán)意識(shí)、法律意識(shí)

　　西安市中級(jí)人民法院參與多起審判保險(xiǎn)合同糾紛案的一位資深法官介紹，出現(xiàn)拒賠或難理賠的事情，主要是投保人意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致的。

　　一，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

　　購(gòu)買保險(xiǎn)前過(guò)多關(guān)注了利益部分，而對(duì)保障條款和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，盲目聽信銷售人員的話。

　　二，投保人維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

　　保險(xiǎn)合同問(wèn)題發(fā)生糾紛時(shí)，不少投保人往往束手無(wú)策，不知道應(yīng)該尋找哪些部門或機(jī)構(gòu)解決問(wèn)題。

　　三，投保人法律意識(shí)不強(qiáng)

　　一些投保人在依法保障自身利益、保留合法證據(jù)等方面做法還比較欠缺。

　　這位法官表示，對(duì)于合同中出現(xiàn)“保險(xiǎn)公司設(shè)置解釋權(quán)等”說(shuō)法時(shí)，不用泄氣。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”一些投保人通過(guò)這樣條款，拿回了自己的收益。

　　■省市場(chǎng)監(jiān)督管理局：合同中不得設(shè)置違反公平原則的交易條件

　　針對(duì)剛一患病合同就被保險(xiǎn)公司單方終止一事，陜西省市場(chǎng)監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，根據(jù)《合同法》第39條規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。當(dāng)記者問(wèn)及格式條款是否屬于“霸王條款”時(shí)，這位負(fù)責(zé)人介紹，霸王條款不是規(guī)范的名稱叫法，法定稱謂是“不平等格式條款”，主要是指一些經(jīng)營(yíng)者單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等的格式合同、通知、聲明和公告或行業(yè)慣例等，格式條款不等同于“霸王條款”。

　　根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》(國(guó)辦發(fā)[2015]81號(hào))，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者的合法權(quán)利。此外，《保險(xiǎn)法》第三十條也做了維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利的規(guī)定。

　　面對(duì)強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司，老百姓維權(quán)的難點(diǎn)在哪里?

　　陜西省市場(chǎng)監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從2015年1月1日至2019年8月31日，陜西省市場(chǎng)監(jiān)管局12315投訴舉報(bào)指揮中心(原陜西工商百事通指揮中心)共受理涉及“保險(xiǎn)”的投訴167件。

　　他表示，這些不僅有悖于公平原則，也有損被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，但由于消費(fèi)者獲取信息不對(duì)等，很多情況下都得順從對(duì)方的要求，即使想要維護(hù)自己的合法權(quán)益，也難以獲取對(duì)自己有利的相關(guān)證據(jù)。

　　(四)懲亂象!

　　多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)欺騙投保人被處罰

　　日前，華商報(bào)記者從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局官方網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，一份“二〇一九年三月保險(xiǎn)行政處罰信息主動(dòng)公開事項(xiàng)”的文件中提及13家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

　　文件指出，在代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在欺騙投保人的行為，違反了《保險(xiǎn)法》131條“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”的規(guī)定，被予以行政處罰。

　　被處罰的13家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)分別是：1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安尚樸路支行;2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安鳳城五路東段支行;3.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安梨園路支行;4.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安科技二路支行;5.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安大興東路支行;6.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司乾縣支行;7.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司山陽(yáng)縣北新街支行;8.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司西安市鳳城八路支行;9.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司大柳塔支行;10.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司渭南市分行;11.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司靖邊縣支行;12.中國(guó)工商銀行股份有限公司西安南大街支行;13.中國(guó)工商銀行股份有限公司西安閻良區(qū)人民路支行。

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　　何為保險(xiǎn)?

　　保險(xiǎn)(Insurance或縮寫為in-sur)，本意是穩(wěn)妥可靠保障，后來(lái)延伸成一種保障機(jī)制，是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系重要的支柱。

　　保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排;從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排;從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。 華商報(bào)記者 陳思存