□ 實習(xí)記者 馮倩楠 記者 趙婧

　　2023年，身為自由職業(yè)者的嚴(yán)雅為自己和愛人的個人養(yǎng)老金賬戶分別存入1.2萬元。未來養(yǎng)老究竟需要多少錢，34歲的嚴(yán)雅自己也不知道。

　　2023年5月25日，21 世紀(jì)資本研究院聯(lián)合中歐基金等發(fā)布《“更好的養(yǎng)老生活”洞察報告》顯示，當(dāng)前我國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老意識普及率良好，超六成的調(diào)查對象已有養(yǎng)老規(guī)劃。在社交平臺上，像嚴(yán)雅這樣提前謀劃養(yǎng)老的年輕人并不少，他們提前“入局”，早早為未來養(yǎng)老做打算。

　　提前儲蓄以備未來養(yǎng)老之需

　　“我掙的是項目傭金，收入彈性大，而且沒有公司幫繳五險一金，因此只能比別人多考慮些。”嚴(yán)雅說，3年前，銀行客戶經(jīng)理推薦了一款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，連續(xù)3年存款5萬后，第4年開始往個人賬戶返還少量錢款。

　　“當(dāng)時一上頭就買了兩套，今年已開始返錢了，但感覺這點錢和未來養(yǎng)老相比簡直就是杯水車薪。”嚴(yán)雅坦言，雖然有固定的銀行理財經(jīng)理服務(wù)，但由于缺乏相關(guān)金融知識，自己并沒有識別金融投資產(chǎn)品優(yōu)劣的能力。

　　中信銀行聯(lián)合華夏基金、富達基金發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告(2023)》顯示，受訪者認(rèn)為，退休前需要攢夠平均235.6萬元方能在退休后滿足養(yǎng)老需求。

　　養(yǎng)老錢從哪來?除居民個人儲蓄外，我國國民養(yǎng)老體系包括“三大支柱”，即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　“80后”小伙王斌是西安人，在國有科研院所工作，至今仍是單身漢。王斌學(xué)過金融，是同齡人中為數(shù)不多具備“三大支柱”養(yǎng)老的人。即便如此，他仍坦言，面對未來獨自養(yǎng)老有些底氣不足。

　　像嚴(yán)雅、王斌這樣提早謀劃個人未來養(yǎng)老的年輕人，現(xiàn)在有很多。多數(shù)受訪年輕人表示，雖然想要及早應(yīng)對養(yǎng)老需求，但收入所得支撐不起養(yǎng)老規(guī)劃。

　　清華經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正在解讀《2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》時表示，青年群體的整體收入水平相對較低，他們需要將相當(dāng)大一部分有限的收入用于維持目前的生活質(zhì)量，造成大多數(shù)年輕人只是將相對較小的一部分收入儲蓄起來，以備未來養(yǎng)老之需。

　　要打好養(yǎng)老金融產(chǎn)品“組合拳”

　　2023年10月召開的中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。這是養(yǎng)老金融首次在中央會議中被正式提出。

　　此前的2022年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，正式提出個人養(yǎng)老金制度。同年11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施。開立個人養(yǎng)老金資金賬戶后，可向資金賬戶繳費，賬戶內(nèi)的資金可用來購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。

　　在個人養(yǎng)老金制度實施一周年之際，記者來到招商銀行文景路支行，遇到前來咨詢個人養(yǎng)老金賬戶的西安市民梁咪。她說：“服務(wù)人員告訴我，參加基本養(yǎng)老社保的人可以向個人養(yǎng)老金賬戶存入不超過1.2萬元的錢，這筆錢可以暫時免稅，等到退休領(lǐng)取時再按照3%的比例補繳稅費。”

　　“我的工資卡是招行的，在手機上看到了‘養(yǎng)老金融’這個模塊，所以來咨詢一下。”梁咪說，兩年前剛參加工作時，母親就為自己買了中國人壽的一款保險產(chǎn)品，每年投資1萬元，5年后開始返入現(xiàn)金賬戶。“我媽讓我來看看，這筆錢投入個人養(yǎng)老金賬戶后能不能繼續(xù)買保險。”

　　中國人壽養(yǎng)老險公司披露的數(shù)據(jù)顯示：截至2023年12月25日，中國人壽養(yǎng)老險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)存量規(guī)模60億元，有效賬戶數(shù)超過31萬戶。“保險有一個優(yōu)點，就是強制儲蓄，對‘月光族’來說這是一個強制攢錢的機會。”中國人壽西安分區(qū)客戶經(jīng)理孫霞介紹說，針對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，公司提供了目標(biāo)日期型、期限保本型、固定收益類、流動性管理類等共8款產(chǎn)品，可通過不同產(chǎn)品的組合滿足客戶群不同的養(yǎng)老需求。

　　如何投資個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品

　　“年輕人為了省錢把自己活成外賣騎手”“年輕人逛商場只去B1、B2”……2023年，關(guān)于年輕人消費觀的熱搜頻頻登上微博主榜，節(jié)流成為部分年輕人規(guī)避風(fēng)險的主要方式。

　　節(jié)流省下的錢去哪了?富達國際與螞蟻財富發(fā)布的2022年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，養(yǎng)老儲蓄占收入的比例已連續(xù)三年呈上升趨勢。尤其在18歲至34歲群體中，平均每月用于養(yǎng)老投資的金額從2021年的1624元上升到了2022年的1940元。

　　多少錢才夠養(yǎng)老?

　　“養(yǎng)老儲備金需要多少，歸根到底還是要看個人的養(yǎng)老需求，滿足基本生活和舒適養(yǎng)老需要的資金差距不小。”西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授曹棟解釋說，滿足舒適養(yǎng)老的資金不僅要保證舒適的生活水平，還要照顧到醫(yī)療、休閑、旅游、養(yǎng)老院等各類支出。

　　個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品是“短投”好，還是“長投”好?

　　“要明確養(yǎng)老金和其他投資的不同，養(yǎng)老金的投資目標(biāo)清晰，就是實現(xiàn)資產(chǎn)增值、收益穩(wěn)定，因此長期、穩(wěn)健的投資更適用于具有較長投資周期的養(yǎng)老金資金。”曹棟建議選擇多樣化資產(chǎn)配置，“在有條件的情況下，雞蛋不要放在同一個籃子里，這樣可以減少某一特定資產(chǎn)的波動對整體投資組合的影響，提高其穩(wěn)定性和抗風(fēng)險性，可以參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。”

　　“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”被公認(rèn)為是最穩(wěn)健合理的家庭資產(chǎn)配置方式：即把家庭收入分為4等份，30%做穩(wěn)健投資理財，以定存或銀行理財產(chǎn)品為主;40%做穩(wěn)健型低風(fēng)險的投資，如基金信托、委托理財?shù)?10%至20%用作高收益高風(fēng)險的投資理財，如股票、期貨、現(xiàn)貨、貴金屬等;其余的存活期用于家庭急用或特殊開支等。

　　“養(yǎng)老水平如何不光是民眾個人的事。”曹棟認(rèn)為，面對老齡化社會，政府在履行好?；?、兜底線職責(zé)的同時，還要調(diào)動發(fā)揮好各類經(jīng)營主體和社會組織的作用，更好滿足老年人多層次多樣化的需求，同時還要想方設(shè)法利用好退休群體的資源，豐富退休群體的收入結(jié)構(gòu)來源，提高他們的退休收入水平。