在今年9月南開大學(xué)金融學(xué)院發(fā)布的《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)指出,據(jù)世界銀行測(cè)算,要想維持退休前的生活水平,養(yǎng)老金替代率須不低于70%;當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的平均替代率大約為社會(huì)平均工資水平的46%。
《報(bào)告》一出,再次引起公眾對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的火熱討論。而據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)到2.64億人,預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到3億人。這意味著,再過(guò)兩年每4位國(guó)人中就有1位是退休人員,如何保障品質(zhì)養(yǎng)老生活、實(shí)現(xiàn)優(yōu)雅變老將成為每個(gè)人繞不開的話題。
兼顧靈活養(yǎng)老和財(cái)富傳承的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為優(yōu)選
要如何從容優(yōu)雅地應(yīng)對(duì)晚年生活?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為不可或缺的助力。“富德生命鑫禧年年尊享版養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“鑫禧年年”),從多個(gè)維度滿足被保險(xiǎn)人靈活多樣的養(yǎng)老需求,為緩解“養(yǎng)老焦慮”、保障品質(zhì)養(yǎng)老提供了多個(gè)選項(xiàng)。
首先是方案靈活,“鑫禧年年”可提供兩種保障方案任選,方案一的鑫禧“精彩養(yǎng)老計(jì)劃”,即選擇被保險(xiǎn)人身故時(shí)按主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值給付身故保險(xiǎn)金的方案,優(yōu)勢(shì)在于在合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人生存期可領(lǐng)取養(yǎng)老年金、祝壽金的金額相對(duì)較多,主打提前規(guī)劃和品質(zhì)養(yǎng)老,特征是高領(lǐng)取,側(cè)重于保障自身的養(yǎng)老品質(zhì);方案二的鑫禧“傳世養(yǎng)老計(jì)劃”,即選擇本主險(xiǎn)合同實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人身故時(shí)按本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值二者的較大者給付身故保險(xiǎn)金的方案,特點(diǎn)是相較于方案一的高現(xiàn)價(jià),主打精致養(yǎng)老和財(cái)富傳承,在領(lǐng)取養(yǎng)老年金、祝壽金獲得老年生活資金支持的同時(shí),身故后可以留給后代更多資金,側(cè)重于財(cái)富傳承。
在養(yǎng)老年金領(lǐng)取方面,“鑫禧年年”也非常靈活,分為月領(lǐng)和年領(lǐng)兩種方式;領(lǐng)取起始年齡也有多種選擇,男性有60周歲、65周歲和70周歲三種,女性有55周歲、60周歲、65周歲、70周歲四種。但需注意的是,養(yǎng)老金領(lǐng)取方式、領(lǐng)取起始年齡自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日(含當(dāng)日)起不得變更。在保障期間,還可以通過(guò)減少保險(xiǎn)金額和保單貸款,靈活應(yīng)對(duì)暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)。
以一個(gè)40周歲女性為例,40周歲的鑫女士期望日后能獲得較好品質(zhì)的養(yǎng)老生活,選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案一,年交保費(fèi)10萬(wàn)元,交費(fèi)期間10年,保險(xiǎn)期限終身。具體演示見下:
鑫女士如果從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,以月領(lǐng)的方式每月可獲得7794元,以年領(lǐng)的方式每年可以領(lǐng)取91700元。未來(lái)假設(shè)生存到80周歲,累計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老年金達(dá)到192.57萬(wàn)元,足以讓晚年生活安心富足。
再如50周歲的陳女士,期望在獲得老年生活資金支持的同時(shí),也可傳承財(cái)富,她選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案二,年交保費(fèi)200萬(wàn)元,交費(fèi)期限3年,保險(xiǎn)期限同樣為終身。具體演示見下:
如果陳女士選擇從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,以月領(lǐng)方式每月領(lǐng)取21080元,以年領(lǐng)方式每年領(lǐng)取24.8萬(wàn)元;假設(shè)生存到80周歲,陳女士養(yǎng)老年金累計(jì)可以領(lǐng)取520.8萬(wàn)元,同時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已高達(dá)649.88萬(wàn)元。陳女士還可指定1人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人,可謂一份保單,既能保障自己養(yǎng)老,還可以保證財(cái)富傳承。
根據(jù)主險(xiǎn)合同約定,從首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起,若被保險(xiǎn)人在每個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日零時(shí)仍生存,將根據(jù)主險(xiǎn)合同約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式和領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老年金。如果被保險(xiǎn)人在88周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)合同周年日零時(shí)仍生存,保險(xiǎn)公司將按照本主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額給付可觀的祝壽金,提高養(yǎng)老生活品質(zhì)。領(lǐng)取高、領(lǐng)取活、終身領(lǐng),“鑫禧年年”讓客戶擁有持續(xù)保證的現(xiàn)金流。
老齡化浪潮洶涌而至,養(yǎng)老是60后甚至70后眼下就要面臨的現(xiàn)實(shí),除了要考慮父母的養(yǎng)老問(wèn)題,他們還要為自己的養(yǎng)老擔(dān)憂。同時(shí),越來(lái)越多的年輕人也在為養(yǎng)老問(wèn)題焦慮。如何實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”,關(guān)乎我們每個(gè)人能否體面地走完后半生,而未雨綢繆提前規(guī)劃,讓晚年生活更添一份保障,未嘗不是一項(xiàng)較優(yōu)的選擇。
(文案僅供了解產(chǎn)品使用,在某些情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,產(chǎn)品具體內(nèi)容請(qǐng)以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。)
(富德生命人壽陜西分公司供稿)
編輯: 意楊
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