我國信用保證保險行業(yè)肇始于上世紀(jì)八九十年代，在發(fā)展之初即是為了支持中小企業(yè)融資，帶有鮮明的普惠金融烙印。2008年金融危機(jī)嚴(yán)重沖擊以商貿(mào)、制造業(yè)為代表的小微企業(yè)，為解決小微因擔(dān)保不足、經(jīng)營風(fēng)險高導(dǎo)致的“融資難”問題，保險行業(yè)主動作為，發(fā)揮信用保證保險的風(fēng)險保障和增信功能，幫助小微企業(yè)突破融資瓶頸。此后十余年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)表明，信保產(chǎn)品在提升小微信用水平、提高融資可得性方面的價值已得到市場驗(yàn)證和監(jiān)管認(rèn)可。近年來，保險公司通過深化金融科技應(yīng)用、創(chuàng)新經(jīng)營模式，進(jìn)一步提升信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控能力和服務(wù)質(zhì)效，并逐漸發(fā)展為小微融資領(lǐng)域不可替代的市場力量。

　　信保的社會價值：補(bǔ)齊供給短板、提升服務(wù)質(zhì)效，破解小微融資難題信保增信是多層次小微融資體系的重要組成。截至2021年末，我國注冊小微主體數(shù)量超過1.4億戶，其中個體工商戶超1億戶。此外還有大量未注冊的“自雇型”小微經(jīng)營者。小微主體數(shù)量多、差異大，融資需求必然呈現(xiàn)“千人千面”的特點(diǎn)。要滿足需求側(cè)的多樣性，需要在供給側(cè)構(gòu)建起多層次的服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)分層分類、精準(zhǔn)供給。中國人民銀行在2022年5月印發(fā)的《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》中即明確要求，“要健全分層分類的小微金融服務(wù)體系”。目前我國金融機(jī)構(gòu)已形成“以銀行為核心，以非銀機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充，各類主體資源互通、能力互補(bǔ)”的小微融資體系。其中銀行作為融資主力，近年來在小微信貸“增量擴(kuò)面”方面已取得巨大成績，信貸可得性和滲透率大幅提升。但面對長尾小微，無論在整體覆蓋面還是單體融資滿足度上，還依然存在不足。保險公司作為非銀機(jī)構(gòu)，其信保產(chǎn)品屬性契合長尾小微“短、小、急、頻”的融資特點(diǎn)，能夠較好地與銀行形成供給互補(bǔ)，并由此成為多層次供給體系中的重要一環(huán)。具體而言，信保服務(wù)小微的平均承保融資金額不超過百萬級，遠(yuǎn)低于銀行普惠小微信貸“單戶授信1000”的標(biāo)準(zhǔn)線，客群更加下沉，能夠有效覆蓋供給空白地帶。同時信保的增信功能可以幫助小微企業(yè)有機(jī)會得到更高的授信額度，提高單體小微的融資滿足度。地方中小銀行扎根本地，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)深度融合，熟悉本土產(chǎn)業(yè)及小微經(jīng)營特點(diǎn)，因此在客戶觸達(dá)和服務(wù)上具備天然的優(yōu)勢。

　　但是在現(xiàn)在受疫情影響的情況下，許多的反催收聯(lián)盟組織采用虛假宣傳的方式惡意營銷其“債務(wù)減免”服務(wù)，以傳銷方式收取會費(fèi)，誘導(dǎo)客戶購買其內(nèi)部課程、發(fā)展下線，慫恿、誘導(dǎo)通過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保并不知情，是保險公司強(qiáng)制搭售”，然后通過以多種方式達(dá)到退保的目的，并且存在教唆客戶采用投訴方式逃避合法債務(wù)的違規(guī)違法行為。2021年，反催收聯(lián)盟組織模式陸續(xù)升級，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運(yùn)作，從教唆客戶投訴轉(zhuǎn)為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，某些“代理退保”行為并非真正為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

　　監(jiān)管部門多次向廣大保險消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險提示，提示“代理退保”行為至少包含喪失正常保險保障風(fēng)險、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險以及個人信息泄露等三重風(fēng)險。為保障自身合法權(quán)益不受侵害，平安產(chǎn)險陜西分公司提醒消費(fèi)者：充分考慮自身保險需求，謹(jǐn)慎辦理退保;注意保護(hù)個人重要信息;通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。(平安產(chǎn)險陜西分公司供稿)