新華社北京12月12日電題：最新!個(gè)人養(yǎng)老金制度15日起全國(guó)施行

　　新華社記者姜琳、李延霞

　　養(yǎng)老金，關(guān)乎老有所養(yǎng)，牽動(dòng)每個(gè)人的切身利益。

　　12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，自12月15日起，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市(地區(qū))推開(kāi)至全國(guó)。通知進(jìn)一步明確了相關(guān)支持政策，并就公眾最為關(guān)注的投資產(chǎn)品、提前支取、風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題，作出了一系列調(diào)整。

　　產(chǎn)品貨架“上新”，增加更多穩(wěn)定收益品種

　　所謂個(gè)人養(yǎng)老金，就是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶(hù)存一筆錢(qián)，每年不超過(guò)12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。

　　那么，個(gè)人養(yǎng)老金貨架上的品類(lèi)是否豐富、能否有較多收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，直接關(guān)系到制度的吸引力。

　　通知要求優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

　　“新增的3類(lèi)均為低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡(jiǎn)單透明，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國(guó)社科院世界社保研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)齊傳鈞說(shuō)。

　　通知還提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金等產(chǎn)品。在齊傳鈞看來(lái)，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開(kāi)空間。

　　購(gòu)買(mǎi)程序簡(jiǎn)化，強(qiáng)化投資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示

　　有了豐富的產(chǎn)品，還需簡(jiǎn)化流程。通知要求商業(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求。

　　“這將便于參加人‘一站式’購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，有助于提高老百姓投資的積極性。”中國(guó)人民大學(xué)教授董克用說(shuō)，經(jīng)過(guò)兩年先行實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬(wàn)人參加。如何留住客戶(hù)、吸引資金，需要金融機(jī)構(gòu)更多發(fā)揮專(zhuān)業(yè)水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩(wěn)定產(chǎn)品收益。

　　通知提出，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)。

　　“對(duì)一些不知如何選擇產(chǎn)品、希望獲得專(zhuān)業(yè)服務(wù)的參加人，就可以通過(guò)投資咨詢(xún)或默認(rèn)投資的方式解決選擇難的問(wèn)題。這將考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”董克用表示，“探索”二字意味著不會(huì)一下放開(kāi)，將根據(jù)實(shí)際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢(qián)。

　　通知明確，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類(lèi)展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　提前領(lǐng)取“擴(kuò)圍”，領(lǐng)取方式可變更

　　通知還增加了提前領(lǐng)取情形，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

　　領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并可進(jìn)行變更。

　　“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂(yōu)。同時(shí)，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長(zhǎng)期投資。”信安金融集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席養(yǎng)老金融專(zhuān)家孫博說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障體系一部分，主要目標(biāo)是幫助參與者積累更多養(yǎng)老資產(chǎn)，因此要求個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的資金除特殊情況外，需封閉到退休后才能領(lǐng)取。

　　“實(shí)際上經(jīng)過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金兩年探索實(shí)施，許多人已經(jīng)接受了為自己增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的理念。濟(jì)南不屬于先行城市，但不斷有客戶(hù)來(lái)咨詢(xún)什么時(shí)候能擴(kuò)圍。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南銀河支行營(yíng)業(yè)部主任孟吉告訴記者，“目前我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就有近2000戶(hù)進(jìn)行了開(kāi)戶(hù)預(yù)約。等15日全面實(shí)施后，我們將按要求做好服務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。”