7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市多個(gè)國(guó)家級(jí)氣象觀測(cè)站日降雨量突破有氣象記錄以來(lái)歷史極值。

　　暴雨席卷之下

　　導(dǎo)致多處道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重

　　不少車輛困在水中

　　那么車輛被淹后的損失

　　保險(xiǎn)公司賠嗎?怎么賠?賠多少?

　　今天給你一一盤點(diǎn)清楚

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　　機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn))

　　在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行賠付。

　　車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞等，不在車損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

　　發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的附加險(xiǎn)，只有在投保了車損險(xiǎn)后方可投保本險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　涉水險(xiǎn)賠付范圍：投保車輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　其中的要件主要包含兩個(gè)方面：

　　? 涉水險(xiǎn)只賠償車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，其他部位進(jìn)水導(dǎo)致的車輛受損，一律按車損險(xiǎn)的條款理賠;

　　? 只有發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水淹沒(méi)導(dǎo)致的損壞，才在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，則不屬于涉水險(xiǎn)理賠范圍。

　　常見(jiàn)情況答疑

　　01

　　因暴雨而導(dǎo)致熄火

　　如果再次啟動(dòng)車輛

　　導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

　　會(huì)賠償嗎?

　　車輛所處環(huán)境：不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)/地庫(kù)/街道的車輛被雨水沒(méi)過(guò)進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動(dòng)車輛，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的。

　　這種情況對(duì)車輛進(jìn)行二次打火肯定會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于車損險(xiǎn)中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，因而該情況下，即使您購(gòu)買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，也是不可以進(jìn)行理賠的。

　　02

　　停駛的車輛被雨水泡了

　　沒(méi)啟動(dòng)車輛的情況下

　　如何理賠?

　　車輛所處環(huán)境：停在小區(qū)/地庫(kù)/街道的車輛突遇暴雨(沒(méi)有被動(dòng)熄火)被泡，事后沒(méi)有啟動(dòng)車輛的情況。

　　這種情況下可以通過(guò)車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠?？梢岳帽ｋU(xiǎn)公司的拖車服務(wù)把車輛運(yùn)到相關(guān)保險(xiǎn)公司最近的定損點(diǎn)。

　　03

　　停駛的車輛因雨水而漂離地面

　　并漂浮撞擊其他車輛或物體

　　如何理賠?

　　車輛所處環(huán)境：主動(dòng)或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，并且沒(méi)有再次啟動(dòng)車輛的情況下。

　　如漂浮后撞擊其他車輛，先找交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)后，由責(zé)任人一方的保險(xiǎn)公司通過(guò)車損險(xiǎn)理賠。

　　漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體(諸如房屋/電線桿/樹(shù)等)，車輛的損失也可通過(guò)車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

　　04

　　車輛因涉水行駛

　　導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

　　沒(méi)買涉水險(xiǎn)

　　可否進(jìn)行理賠?

　　因進(jìn)水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，在車輛沒(méi)有二次打火的情況下，購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，可以就發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行理賠，沒(méi)買涉水險(xiǎn)(發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn))的不能進(jìn)行理賠。

　　05

　　沒(méi)出質(zhì)保期的車輛

　　可否通過(guò)4S店免費(fèi)進(jìn)行更換

　　因暴雨而損壞的配件?

　　不能，必須通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

　　真實(shí)案例

　　審理法院：上海市浦東新區(qū)人民法院

　　案　　號(hào)：(2017)滬0115民初81082號(hào)

　　案件類型：民事

　　案　　由：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛

　　原告訴稱：

　　2017年6月27日13時(shí)許，原告駕駛牌號(hào)為滬FPXXXX轎車行駛至上海市浦東新區(qū)人民西路近南六公路，恰遇暴雨，行駛中保險(xiǎn)車輛熄火。原告遂與被告取得聯(lián)系，并按照被告的指示在原地等待施救。當(dāng)日下午，牌號(hào)為滬FPXXXX轎車被送至上海永達(dá)汽車浦東銷售服務(wù)有限公司(下稱“4S店”)。經(jīng)4S店檢測(cè)，保險(xiǎn)車輛熄火系因暴雨所導(dǎo)致，原告遂委托4S店進(jìn)行維修并支付了修理費(fèi)222000元。保險(xiǎn)車輛投保于被告處，事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間內(nèi)。2017年7月26日，原告向被告提出理賠本次事故保險(xiǎn)車輛修理費(fèi)222000元，不料被告知本次事故只能理賠148000元，剩余74000元以發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞不屬于其賠償范圍為由拒絕支付。綜上，為維護(hù)原告合法權(quán)益，特訴至法院，要求判如所請(qǐng)。

　　 被告辯稱：

　　被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司辯稱：對(duì)于事故的發(fā)生及責(zé)任認(rèn)定，被告無(wú)異議。但原告訴請(qǐng)的74000元系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損失，根據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第十條第八項(xiàng)約定，被告不同意承擔(dān)74000元的發(fā)動(dòng)機(jī)損失費(fèi)用。另，原告沒(méi)有購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，因此在有救濟(jì)的情況下，原告不購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)，相應(yīng)損失應(yīng)該由原告自行承擔(dān)。

　　法院另查明，《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第六條第(四)項(xiàng)約定：因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償;第十條第(八)項(xiàng)約定：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　本院認(rèn)為：

　　本院認(rèn)為，原、被告之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系受法律保護(hù)。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為因暴雨致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍。本院認(rèn)為，保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，同時(shí)約定因暴雨造成的車輛損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。上述兩個(gè)條款并不存在矛盾。理由在于，涉案車輛被水淹是暴雨等自然現(xiàn)象致?lián)p的表現(xiàn)之一，因此發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可以由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現(xiàn)象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。當(dāng)暴雨與涉水行駛同時(shí)存在時(shí)，判斷何者是導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的近因，關(guān)鍵在于判斷暴雨時(shí)涉水行駛是否不可避免，即車輛除了保持繼續(xù)行駛外，是否還有其他更為安全妥當(dāng)?shù)倪x擇。

　　本案已有證據(jù)證明事發(fā)當(dāng)時(shí)本市浦東新區(qū)惠南地區(qū)降雨達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，而暴雨導(dǎo)致路面積水是常見(jiàn)現(xiàn)象，暴雨時(shí)也容易引發(fā)交通混亂，因此在暴雨尚未阻斷交通時(shí)，盡快駛離積水路段，防止暴雨持續(xù)、積水加深從而導(dǎo)致滯留車輛更大損失，是大多數(shù)駕駛員會(huì)采取的做法，符合常理。因此，本院認(rèn)為，本案中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的近因是暴雨，應(yīng)屬被告的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定和合同約定，對(duì)暴雨導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失予以理賠。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條之規(guī)定，判決如下：

　　裁判結(jié)果：

　　被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付原告周衛(wèi)安保險(xiǎn)金74000元。

　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

　　案件受理費(fèi)人民幣1650元，減半收取計(jì)825元，由被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司負(fù)擔(dān)。

　　溫馨小提示：

　　暴雨天氣，如果車子被泡了

　　正確的做法是：讓!它!泡!

　　停放被泡，車損險(xiǎn)賠!

　　過(guò)水熄火，車損險(xiǎn)賠!

　　二次打火，啥也不賠!

　　(來(lái)源：豫法陽(yáng)光、工人日?qǐng)?bào))