近年來，保險(xiǎn)欺詐類案件呈現(xiàn)團(tuán)伙化、職業(yè)化、跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)等增長(zhǎng)趨勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。為防范和化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法》，自2024年8月1日起施行。那什么是保險(xiǎn)欺詐，主要有哪些表現(xiàn)形式呢?作為金融消費(fèi)者，我們?cè)撊绾芜h(yuǎn)離保險(xiǎn)欺詐?

　　1.什么是保險(xiǎn)欺詐?

　　保險(xiǎn)欺詐是指利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金;故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

　　2.保險(xiǎn)欺詐有哪些表現(xiàn)形式?

　　保險(xiǎn)欺詐通常有以下五種形式：

　　(一) 故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的。投保人虛構(gòu)不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，騙取保險(xiǎn)金。

　　(二) 編造虛假保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)造成保險(xiǎn)事故的原因作虛假陳述、隱瞞真實(shí)情況或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金。

　　(三) 編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故。在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，虛構(gòu)事實(shí)，騙取保險(xiǎn)金。

　　(四) 故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故。故意、人為制造保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金。

　　(五) 故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病。投保人、受益人采取殺害、傷害、虐待等方法致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者生病，騙取保險(xiǎn)金。

　　3.保險(xiǎn)詐騙的后果

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十八條，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

　　單位故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。

　　保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

　　4.如何防范保險(xiǎn)欺詐?

　　(一)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，避免不法分子盜用

　　“天上不會(huì)掉餡餅”，當(dāng)金融消費(fèi)者遇到所謂的“免費(fèi)服務(wù)”活動(dòng)時(shí)需要提高警惕，可致電官方渠道驗(yàn)證，同時(shí)注意保護(hù)個(gè)人信息，謹(jǐn)慎將證件原件交與他人，提供復(fù)印件時(shí)注明使用范圍與有效期，以免被詐騙人員“鉆空子”盜用信息騙賠。若發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠記錄存在異常，一定要聯(lián)系保險(xiǎn)公司核實(shí)，如遇信息被盜用騙保，可協(xié)同保險(xiǎn)公司向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身權(quán)益。

　　(二)提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過正規(guī)途徑理賠。生活中，金融消費(fèi)者要格外當(dāng)心“高額賠償”“代理索賠”背后的巨大代價(jià)，部分金融消費(fèi)者聽信“人傷代理人”承諾行事，輕則付出高昂代理費(fèi)，重則淪為詐騙工具人被依法追究刑事責(zé)任。金融消費(fèi)者應(yīng)通過正當(dāng)、合法程序進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，合理避免自身合法利益受損。2021年，平安產(chǎn)險(xiǎn)與廣東省經(jīng)偵局深度合作，利用模型挖掘“人傷黃牛”特大詐騙團(tuán)伙，該團(tuán)伙通過內(nèi)外勾結(jié)、虛構(gòu)住院時(shí)長(zhǎng)、違規(guī)鑒定、偽造材料等手段騙賠，最終警方抓獲28名犯罪嫌疑人，破獲非法代理的人傷索賠案件200余起。

　　保險(xiǎn)欺詐行為敗壞社會(huì)風(fēng)氣，擾亂公共秩序，甚至部分不法之徒，為了一己私利，不惜跨越法律紅線，采取包括縱火、爆炸等極端手段，制造虛假保險(xiǎn)事故，對(duì)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)與生命安全構(gòu)成了潛在威脅，嚴(yán)重破壞了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

　　作為金融消費(fèi)者，我們每個(gè)人都應(yīng)提升防范意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的辨識(shí)力，遠(yuǎn)離保險(xiǎn)欺詐行為，共同守護(hù)金融安全。(平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司供稿)