近日，有知情人士透露，人保、平安、陽光、眾安四家財險公司的“汽車?yán)锍瘫ｋU”在中國保險行業(yè)協(xié)會組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會議上獲得通過，根據(jù)流程，不久后便可報批銀保監(jiān)會進(jìn)行審批。一旦正式獲批，當(dāng)前在海外流行的汽車?yán)锍瘫ｋU將率先在我國廣西、陜西、青海三地進(jìn)行試點(diǎn)。但里程險這種創(chuàng)新產(chǎn)品，到底能否在車險領(lǐng)域掀起改革巨浪，目前還存在一些爭議。

　　車主：低價車險很誘人

　　近年來，價格戰(zhàn)導(dǎo)致國內(nèi)車險業(yè)務(wù)普遍虧損，而監(jiān)管層主導(dǎo)的商車費(fèi)改進(jìn)程也一直在深化，目的就是將車險市場進(jìn)一步細(xì)分，以便于給更多車險消費(fèi)者和虧損財險公司帶來福利。如今，圍繞如何精準(zhǔn)定價車險，各方都在尋找突破方向。

　　關(guān)于最近熱議的里程險，記者了解到，在海外市場，里程保險這一計價模式已發(fā)展得較為成熟。車主可以根據(jù)自己的需求來購買車險，保險公司還會參考車主的風(fēng)險情況給出不同折扣。目前里程險在英、美發(fā)達(dá)國家車險領(lǐng)域的市場占比達(dá)10%左右。

　　然而，在國內(nèi)市場，汽車?yán)锍屉U目前還處于實(shí)驗(yàn)和爭議階段。雖然這是一次對定價方式的創(chuàng)新，即突破傳統(tǒng)車險按照車型、年份或車身價計算保費(fèi)的方式，但對保險公司和車主而言，都存在不少爭議。

　　對車主而言，里程保險有以下好處：第一，不用無差別購買保險。在大城市，隨著公共出行方式不斷變革，很多機(jī)動車車主駕駛次數(shù)和里程在不斷減少，開5000公里和開50000公里繳納的車險費(fèi)沒有區(qū)別，如果里程險推出，按照國外市場的定價標(biāo)準(zhǔn)，對開車?yán)锍梯^少的消費(fèi)者有很大好處。

　　第二，價格可能更優(yōu)惠。以美國市場現(xiàn)有的里程車險產(chǎn)品為例，里程險產(chǎn)品每月的基礎(chǔ)費(fèi)用為29美元，之后按照行駛英里數(shù)量的增加，每英里增收6美分。假設(shè)消費(fèi)者某月行駛了450英里，則當(dāng)月的費(fèi)用為：29美元+(450×6美分)=56美元(約合人民幣382元)。

　　而根據(jù)國外某公司給出的數(shù)據(jù)，低里程消費(fèi)者購買該保險產(chǎn)品，平均一年可以節(jié)省611美元(約合人民幣4165元)。詳細(xì)看，每年行駛2500英里以下的消費(fèi)者一年可以節(jié)省836美元;行駛5000英里至7500英里的消費(fèi)者節(jié)省611美元;行駛7500英里至10000英里的消費(fèi)者則節(jié)省223美元。

　　一些從事里程保險研究的創(chuàng)業(yè)人士認(rèn)為，汽車?yán)锍瘫ｋU有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)保險。比如，不用無差別一口氣買一年的保險，可以按照行駛多少買多少這樣的方式定制保險。然而，現(xiàn)實(shí)真的有那么誘人嗎?

　　公司：風(fēng)險評估需謹(jǐn)慎

　　有消息稱，人保、平安、陽光、眾安四家財險公司已經(jīng)在著手推進(jìn)該險種。事實(shí)上，從研究角度看，對科技能力較強(qiáng)的部分保險公司而言，里程險可能就是一個巨大蛋糕。有預(yù)測稱，到2020年，里程保險的規(guī)模保費(fèi)有望達(dá)2500億元至3000億元之間。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，里程險產(chǎn)品的出現(xiàn)，從某方面來說，會使大型險企的利潤降低。但對于中小險企來說或許會是好事，因?yàn)橐恢币詠砩钕輧r格戰(zhàn)的情況可能借此迎來逆襲良機(jī)。若能搶先布局此類產(chǎn)品，做到與其他產(chǎn)品與眾不同，這很可能成為中小險企發(fā)展的突破口。

　　不過，也有研究人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，里程險的市場認(rèn)可度高這一點(diǎn)毋庸置疑。然而，里面的風(fēng)險和成本價格，險企也必須清楚認(rèn)識到。

　　里程險并不是表面看上去那么簡單，按照研究，車輛行駛里程越多，出險率可能越高，對險企而言，風(fēng)險和成本也越高。以貨車為例，這些車輛每年平均行駛15萬至20萬公里，而現(xiàn)在的保費(fèi)是按照3萬公里設(shè)計和理賠的，那么保險公司虧損在所難免。不過，以此推理，里程險如果用在商車費(fèi)率設(shè)定上，按照6萬公里設(shè)計和理賠，保險公司實(shí)際上是持平甚至不用賠付的。如果按照貨車每年平均至少15萬公里的行駛里程，計算到商車?yán)锍屉U產(chǎn)品中，這對保險公司而言可能形成暴利。所以，這也是一些有實(shí)力的保險公司愿意推里程險的原因。

　　專家：商業(yè)模式忌簡單復(fù)制

　　然而，當(dāng)前的爭議在于，現(xiàn)有的所謂按照里程購買的車險保單價格，最終與消費(fèi)者以傳統(tǒng)形式購買的保單價格沒有區(qū)別，并沒有真正按照里程、時間、用戶行為來定價，只是把相應(yīng)的渠道傭金按照一定的規(guī)則返還給車主而已。

　　但也有創(chuàng)業(yè)者看好更大的市場前景，因?yàn)槲磥硇履茉窜噭荼匾獜V泛應(yīng)用進(jìn)來，而新能源車的電池與汽車行駛里程直接掛鉤，電動車電池決定著新能源車的里程壽命。從這一角度看，險企推動里程險產(chǎn)品的確很有前景。

　　但里程險產(chǎn)品爭議之處也不在少數(shù)，第一，當(dāng)前只是手續(xù)費(fèi)變相返還給了車主，這是監(jiān)管不允許的;第二，從出險率角度看，里程險產(chǎn)品對保險公司而言，也存在很高的風(fēng)險。比如，在一二線城市，雖然一些車主開車次數(shù)少，但是因?yàn)閾矶?，車輛容易碰撞和出險，可能并不適合里程險產(chǎn)品的推行。即便在偏遠(yuǎn)城市，車輛少且地域廣，不容易出險，但是隨著里程數(shù)的增加，出險風(fēng)險也不小。

　　目前還有一個爭議在于，在UBI基礎(chǔ)上的里程險，險企要如何獲得消費(fèi)者行駛里程數(shù)?根據(jù)美國保險公司的產(chǎn)品介紹，險企以一個小型無線外接設(shè)備連接到保戶的OBD- II(車載自動診斷系統(tǒng))中。另外，消費(fèi)者還可以下載APP在移動端比如智能手機(jī)上。通過這個APP，消費(fèi)者就可以時刻獲取車輛行駛數(shù)、保費(fèi)額、行駛蹤跡包括車輛健康情況等。然而，這種新的模式也引來質(zhì)疑：險企在獲取信息的同時，數(shù)據(jù)會否有外泄的風(fēng)險?同時，這一外界設(shè)備的信息會否遭到惡意篡改?

　　對于此類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生向《國際金融報》記者分析道，這種新型計價方式脫離了原有的粗線條產(chǎn)品設(shè)計，考慮到了保戶個人行駛里程多少。由于行駛里程與風(fēng)險有著正相關(guān)，故按里程計算會使產(chǎn)品價格更加的公平，是一種積極的探索。

　　至于中小財險公司能否借助里程險等細(xì)分模式改善盈利情況，朱俊生表示，中小險企的突破口還是在差異化、專業(yè)化經(jīng)營方面。僅僅簡單地復(fù)制已有商業(yè)模式是無法產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的。

　　朱俊生認(rèn)為，里程險新產(chǎn)品的風(fēng)險也確實(shí)存在。未來國內(nèi)的產(chǎn)品要通過怎樣的機(jī)制和技術(shù)來保證數(shù)據(jù)的客觀性和安全性，包括消費(fèi)者的隱私保護(hù)問題還需要進(jìn)一步探索。不過，此類產(chǎn)品能給各險企帶來了很多新的啟示。朱俊生進(jìn)一步表示，此類產(chǎn)品的出現(xiàn)是給予中小險企的一種提醒：現(xiàn)實(shí)中還是有特定消費(fèi)者的特定需求沒有被滿足。今后險企的產(chǎn)品開發(fā)，可以針對這類需求，從消費(fèi)者真正的需求出發(fā)，并通過一些新興信息技術(shù)、保險科技將其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。