為避免投保者“入坑”，近日，銀保監(jiān)會首次發(fā)布六類常見的侵害保險消費者合法權益典型案例，以加強消費者風險提示，增強社會公眾風險識別和自我保護能力，提升銀行保險機構消費者權益保護意識。

據(jù)銀保監(jiān)會公布，這六類違規(guī)案例包括汽修單位利用保險消費者信息騙取保險金、人身保險電話銷售業(yè)務誤導宣傳風險、故意夸大保險產品收益欺騙投保人銷售行為、保險公司業(yè)務員隱瞞重要信息、代抄風險提示語、保險機構拒絕承保交強險及保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷。監(jiān)管根據(jù)不同案例的情況，進行了分析和匯總并對保險消費者給出了相關的監(jiān)管提示。

謹防汽修單位利用保險消費者信息騙取保險金 減少代辦理賠

具體來看，第一個違規(guī)案例為汽修單位利用保險消費者信息騙取保險金，指的是有保險消費者向銀保監(jiān)會某派出機構投訴，反映某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，并使用其身份證私自開設銀行賬戶，向保險公司騙取保險金。

對此，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局提示，為防范不法分子利用保險消費者信息騙取保險金，消費者在辦理車輛理賠時應注意以下事項：一是保護個人身份信息，保管好身份證、銀行卡等重要證件，盡量減少代辦理賠。二是確需委托他人代辦理賠時，應親筆簽署委托授權書，確認授權范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復印件時，注明使用范圍、有效期等。三是車輛理賠結案后，及時查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及賠款金額是否與實際情況一致。四是如理賠記錄存在異常，及時聯(lián)系保險機構進行核實；一旦發(fā)現(xiàn)相關人員利用保險消費者信息騙取保險金，應協(xié)同保險機構向公安機關報案，以維護自身權益。

謹防人身保險電話銷售業(yè)務誤導宣傳風險 誤買可在猶豫期解除合同

第二個案例為人身保險電話銷售業(yè)務誤導宣傳風險。據(jù)了解，監(jiān)管機構在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司在電話銷售過程中主要存在以下違規(guī)行為：一是夸大保險責任；二是對與保險業(yè)務相關的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；三是對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；四是違規(guī)銷售萬能保險產品。針對上述問題，監(jiān)管機構對該保險公司罰款70萬元，同時對三名相關責任人予以警告，并處罰款合計27萬元。

近年來，人身保險電話銷售業(yè)務快速發(fā)展，是消費者購買保險產品的重要渠道之一。根據(jù)相關保險監(jiān)管規(guī)定，保險公司開展電話銷售的產品限于普通型人身保險產品，符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產品，但不能銷售萬能保險產品。案例中相關保險機構通過電銷渠道銷售萬能險產品的行為，違反了保險監(jiān)管規(guī)定。

對此，監(jiān)管提醒消費者，通過電話渠道購買人身保險產品，要注意以下事項，防范消費風險：一是了解保險產品的性質，根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定，人身保險電銷渠道限于銷售普通型和分紅型人身保險產品。二是了解保險產品的關鍵信息，如保險產品名稱、保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導。三是收到保險合同后，應及時閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險產品的，可在猶豫期內無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元成本費以外，退還全部保費；解除一年期（含）及以下人身保險合同的，保險機構按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。四是如遇電話銷售人員誤導宣傳的，可向監(jiān)管機構投訴。

謹防故意夸大保險產品收益欺騙投保人 勿受高息誘導

第三類違規(guī)案例為故意夸大保險產品收益欺騙投保人銷售行為。據(jù)了解，銀保監(jiān)會某派出機構接到保險消費者投訴，反映某人身保險中心支公司在向其銷售過程中涉嫌違規(guī)。經查，發(fā)現(xiàn)該中心支公司在向該消費者銷售某分紅型人身保險時存在以下行為：一是銷售人員郭某在電話中稱該保險的滿期利益約為40多萬并稱即將停售，與產品的實際情況不一致。二是續(xù)期服務人員劉某欺騙投保人，夸大產品分紅收益，并在解釋紅利分配方式時,存在不實表述。此外,還發(fā)現(xiàn)未向投保人寄送紅利通知書等其他問題。對以上違法違規(guī)問題，監(jiān)管機構對該中心支公司罰款5萬元，并對銷售人員郭某、劉某分別予以警告。

在上述案例中，保險公司銷售人員郭某、劉某欺騙投保人，故意夸大保險產品收益，隱瞞保單利益的不確定性，屬于典型的人身保險銷售誤導行為。

對此，監(jiān)管提示提醒消費者：一是正確認識保險保障功能。保險是一種風險管理手段，保險產品主要功能是提供風險保障，人身保險以人的生命或身體為保險標的，在被保險人發(fā)生保險合同約定的保險事故時給付保險金。二是勿受高息誘導。有的銷售人員在推銷人身保險新型產品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等銷售誤導行為。消費者應提高警惕，理性對待銷售推薦行為，樹立科學保險消費理念，認真了解保險合同條款。

謹防保險公司業(yè)務員隱瞞重要信息、代抄風險提示語 切勿盲目簽字確認

第四個違規(guī)案例為保險公司業(yè)務員隱瞞重要信息、代抄風險提示語。此前，銀保監(jiān)會某派出機構收到保險消費者李某投訴：稱其在某壽險公司業(yè)務員黃某介紹下購買了一款年金保險（分紅型）產品，黃某在銷售過程中承諾并夸大收益，未對保險條款中的現(xiàn)金價值、退保損失等重要內容進行解釋，引導李某在接受保險公司回訪時對全部問題都回答“是”，并且代投保人李某抄錄了風險提示語。

在上述案例中，保險公司業(yè)務員黃某存在隱瞞合同重要信息、代抄風險提示語句等問題。此外，投保人沒有充分意識到抄寫風險提示語句和接受保險公司電話回訪的意義，僅是按照黃某的誘導簡單地走過場，后來發(fā)現(xiàn)自身利益受損想要維權時，雖不認可保險公司提供的投保書簽字和電話回訪錄音證據(jù)，自身卻不掌握證據(jù)或有力線索。

對此，監(jiān)管提示消費者：一是確認好合同重要信息再簽字。保險消費者應理性對待銷售推薦行為，在抄寫風險提示及簽字確認前仔細閱讀合同條款，認真評估產品是否符合自身需求及風險承受能力，切勿盲目簽字確認，更不要讓他人代簽。二是認真對待保險公司回訪。回訪制度不僅督促保險公司履行信息披露義務，也有助于固化關鍵銷售過程，以便產生糾紛后查明事實。保險消費者應根據(jù)實際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關內容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

保險機構拒絕承保交強險是違規(guī)行為 可向監(jiān)管進行投訴

第五個違規(guī)案例為謹防保險機構拒絕承保交強險。此前，銀保監(jiān)會某派出機構接到消費者投訴，反映某財產保險公司分支機構拒絕承保機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）。經查，該保險機構存在以投訴人摩托車為外地牌照且公司暫時沒有單證為由，拒絕承保投訴人摩托車交強險的行為。針對上述問題，監(jiān)管機構對相關保險機構罰款5萬元。

在此，監(jiān)管提醒消費者：交強險是強制保險，機動車的所有人或管理人應及時投保交強險。如遇保險機構拒絕或拖延承保交強險等行為，消費者可通過保險機構客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機構投訴，避免因未及時投保交強險導致?lián)p失，以維護自身合法權益。

警惕保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷 及時和官方渠道進行核實

第六個違規(guī)案例為保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷，這類違規(guī)行為經常出現(xiàn)在社交媒體上。據(jù)披露，銀保監(jiān)會某派出機構在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司保險代理人馬某在其微信朋友圈中發(fā)布“購買返還型健康保險最后機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”信息，以“即將停售”概念誤導消費者，涉嫌虛假宣傳。

在上述案例中，馬某作為保險代理人，用“炒停”等營銷策略開展保險業(yè)務屬于違規(guī)行為。人身保險產品分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等，“返還型健康險”這種表述并不準確。馬某借用“返還型健康險”表述混淆健康保險的特點和作用，實為虛假宣傳，誤導消費者。

對此，監(jiān)管提醒消費者：一是消費者購買保險時，應當仔細閱讀保險條款，不要盲目跟風沖動消費，根據(jù)自身需求理性選擇。二是提高風險防范意識，不輕信網(wǎng)絡傳言，相關政策信息應以官方渠道發(fā)布為準。如有疑問，及時通過官方渠道向相關保險機構咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。（張文婷）