近日，銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局、各財險公司下發(fā)《關(guān)于加強貸款保證保險銷售管理及投保提示的通知》(以下簡稱《通知》)，要求加強貸款保證保險銷售管理，并提示消費者正確認識保證保險與貸款之間的關(guān)系，全面了解保險產(chǎn)品，仔細簽閱保險合同，嚴格履行合同義務(wù)，妥善保護個人信息安全，并警惕“代理退保”騙局。

　　當前，很多人因有貸款需求，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，選擇投保個人貸款保證保險。但在具體操作過程中，由于部分保險公司經(jīng)營的貸款保證保險業(yè)務(wù)在信息披露、宣傳提示等銷售環(huán)節(jié)存在不規(guī)范行為，且存在一些機構(gòu)或個人編制標準化投訴模板，誘導投保人向保險公司退保以牟取不當利益等行為，導致出現(xiàn)貸款人投保不知情、強制投保、信息不透明等問題。這些問題同樣反映在信訪投訴數(shù)據(jù)中。為保障金融消費者合法權(quán)益，平安產(chǎn)險陜西分公司提示如下：

　　一、3點提示!消費者需記牢

　　1、警惕“代理退保”黑手

　　值得注意的是，“代理退保”黑產(chǎn)業(yè)已逐漸從人身險行業(yè)蔓延至財產(chǎn)險行業(yè)，誘導投保人退保，并牟取不當利益。主要做法包括：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續(xù)費、咨詢費等費用;二是誘導、強迫投保人簽訂“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，預(yù)先收取費用或者承諾成功逃費、逃債后收取提成;三是利用電話、短信、微信、網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道發(fā)布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。投保人要關(guān)注上述行為可能引發(fā)的個人信息泄露、遭受詐騙、經(jīng)濟受損、影響個人信用記錄等風險，同時要盡量做到增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付碼、保險合同、網(wǎng)銀驗證碼等信息，謹防不法分子利用個人信息從事違法犯罪活動。一些機構(gòu)或個人可能教唆、脅迫投保人虛構(gòu)事實、偽造證據(jù)，或違法使用投保人個人信息，牟取不當利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律風險。如與保險公司發(fā)生糾紛，投保人要首先與保險公司協(xié)商解決;協(xié)商不成的，可以撥打12378 銀行保險消費投訴維權(quán)熱線，或通過仲裁、訴訟等司法途徑解決。投保人要對投訴內(nèi)容的真實性和準確性負責。

　　2、借款≠必須購買貸款保證保險產(chǎn)品

　　貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承?；A(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。需要注意的是，借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產(chǎn)品，而非在辦理貸款過程中必須購買，即借款人如符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，無需購買保證保險相關(guān)產(chǎn)品;如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。投保人在購買保證保險后，需知曉以下事項：若投保人在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升，被保險人出于風險管控考慮，可能要求投保人提前還款，將影響投保人對該筆借貸資金使用的穩(wěn)定性。若投保人未按照貸款合同約定履行還款義務(wù)，便觸發(fā)保險事故，保險公司向被保險人履行保險賠付責任后，投保人的債權(quán)人將由被保險人轉(zhuǎn)為保險公司，而投保人自身債務(wù)不因保險公司的賠付而滅失，保險公司依法獲得債權(quán)后，可向投保人開展相關(guān)債務(wù)追償工作。

　　3、簽閱保險合同需慎重

　　保險合同是投保人、被保險人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。訂立保險合同，應(yīng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。因此，投保人要認真研究保險條款，審慎簽署保險合同。購買貸款保證保險前，投保人要充分了解貸款保證保險產(chǎn)品的功能和特點，并結(jié)合自身經(jīng)濟能力和實際需求決定是否購買。購買貸款保證保險時，投保人需確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。簽署保險合同前，投保人要仔細閱讀保險產(chǎn)品介紹、保險責任、違約后果、賠償處理等內(nèi)容，慎重簽署保險合同。購買貸款保證保險后，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費;保險公司若在履行保險賠付責任后獲得對投保人的債權(quán)，投保人需向保險公司履行還款義務(wù)。投保人發(fā)生債務(wù)違約后，其信貸違約記錄將被上傳至中國人民銀行征信系統(tǒng)，對個人未來的貸款、就業(yè)、出行、任職等方面產(chǎn)生較大限制性影響。

　　二、投保人需充分享有知情權(quán)選擇權(quán)

　　1、要高度重視加強貸款保證保險銷售管理的重要性和必要性，尤其針對投保人為個人的保險業(yè)務(wù)，要將風險防控端口前移，結(jié)合線上和線下的風險特點，制定標準化銷售行為規(guī)程，實施銷售行為可回溯管理，做好公司自身和業(yè)務(wù)合作方的銷售培訓、過程監(jiān)督等工作，確保投保人充分享有知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　2、開展貸款保證保險業(yè)務(wù)時，要切實做好個人購買貸款保證保險的投保提示，在投保環(huán)節(jié)提示投保風險;要規(guī)范貸款保證保險功能作用宣傳，通過官網(wǎng)、培訓手冊、宣傳圖文等形式，客觀介紹貸款保證保險業(yè)務(wù)，闡釋險種特點，說明注意事項。

　　3、要加強貸款保證保險銷售過程的風險監(jiān)測及研判，建立健全應(yīng)對機制，完善應(yīng)急預(yù)案，妥善處置銷售管理中出現(xiàn)的新風險、新問題，并及時報告風險所在地銀保監(jiān)局。(平安產(chǎn)險陜西分公司供稿)