車主鄭劍，承保公司人保財險西安分公司，交強險保障從原來的12.2萬元擴(kuò)展到20萬元……隨著今天凌晨零點零八分全省“車險綜合改革第一單”簽批出單，陜西車險綜合改革正式落地實施。記者從陜西銀保監(jiān)局和陜西省保險行業(yè)協(xié)會獲悉，截至9月19日清晨5:45分，陜西全省經(jīng)營車險的31家財產(chǎn)險公司，已全部完成全國車險信息平臺車險綜合改革版本正式上線和出單驗證工作。

　　向前追溯，陜西省曾先后于2015年5月29日和2017年7月1日，分別啟動了第一、第二階段商業(yè)車險改革試點工作，并于2018年9月8日作為全國三個試點省區(qū)之一，啟動了商業(yè)車險自主定價改革試點工作。兩年來，全省保險消費者享受到了真金白銀的政策紅利：一是消費者獲得感明顯增強。數(shù)據(jù)顯示，陜西商業(yè)車險車均保費較改革前下降39.94%，改革啟動至今已減少全省車險消費者保費支出約110億元，降低了消費者保費負(fù)擔(dān)，減少了社會成本開支;二是風(fēng)險保障程度明顯提升。價格大幅下降有效增強了消費者投保意愿，商業(yè)車險投保率從改革前的56%上升到72%。其中，商業(yè)車險的車均保額由改革前的75萬元上升至120萬元，風(fēng)險保障更加充足全面;三是車險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。改革運用市場化手段，促使經(jīng)營數(shù)據(jù)回歸真實，違法違規(guī)行為有所遏制，商業(yè)車險綜合費用率較改革前下降15.81個百分點，綜合賠付率從改革前的50.88%上升至73.95%。

　　那么，于19日落地的陜西車險綜合改革，又將令廣大車主的“車險含金量”有哪些提升?銀保監(jiān)局及省保協(xié)專家介紹說，本次以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)的改革，政策紅利將主要體現(xiàn)在以下六個大方向上。

　　一是交強險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險保險責(zé)任更加全面。新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險，保險責(zé)任內(nèi)增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　三是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

　　四是商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

　　五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

　　六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

　　面對本次車險綜合改革，陜西銀保監(jiān)局和陜西省保險行業(yè)協(xié)會向車險消費者做如下提示：

　　一是認(rèn)真審視車險條款。本次車險綜合改革中商業(yè)車險示范條款變動較大，共3個主險和11個附加險，其中車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，條款還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，請消費者購買車險時仔細(xì)閱讀保險條款，選擇更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　二是合理選擇保險公司。消費者在購買車險時，不應(yīng)單純比價，應(yīng)在綜合衡量保險公司品牌實力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、保障規(guī)劃、理賠服務(wù)質(zhì)量和參考報價等因素的基礎(chǔ)上，合理選擇保險公司。

　　三是提高自身維權(quán)意識。保險公司在與消費者訂立車險合同時，應(yīng)就合同中的免責(zé)條款和保障范圍向消費者做出明確說明，確保消費者對車險條款的知情權(quán)。消費者在購買車險過程中，應(yīng)配合做好車險實名繳費工作，將真實有效的聯(lián)系方式告知保險公司，并親自在投保單上簽字確認(rèn)，以便維護(hù)自身權(quán)益，并享受公司的相關(guān)服務(wù)。

　　四是提高風(fēng)險保障程度。新的商業(yè)車險產(chǎn)品車損險中增加了保險責(zé)任，同時將商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補償和化解矛盾糾紛的功能作用。建議消費者根據(jù)自身車輛的風(fēng)險狀況，保足保全，有效防范車輛因意外事故導(dǎo)致的損失，以及致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失所面臨的高額賠償風(fēng)險。(劉 寧)