中國高質(zhì)量發(fā)展的波瀾壯闊背后，串聯(lián)著數(shù)以億計的小微企業(yè)個體的奮斗史。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面具有舉足輕重的作用。

　　融資難、融資貴等問題阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題是一個長期、復(fù)雜、艱巨的過程。近幾年來，各監(jiān)管部門多次發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的扶持力度。各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家政策，小微企業(yè)融資環(huán)境已有明顯改善，但未能從根本上解決其融資困境，小微企業(yè)的天然屬性與傳統(tǒng)銀行貸款發(fā)放機(jī)制無法良好匹配。由于小微企業(yè)往往存在經(jīng)營數(shù)據(jù)不精準(zhǔn)、管理機(jī)制不完善、資金管理不規(guī)范等問題，風(fēng)險抵御能力偏低，也無法提供銀行要求的抵質(zhì)押物以緩釋風(fēng)險，往往較難獲得銀行貸款。部分小微企業(yè)出于急切的資金周轉(zhuǎn)需求而求助于民間借貸甚至地下融資渠道，無異于飲鴆止渴，不利于借貸市場的陽光化管理。

　　傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行在響應(yīng)國家號召扶持小微企業(yè)的同時，還需兼顧凈息差、不良率等指標(biāo)，承擔(dān)著系統(tǒng)性金融安全的重要職責(zé)，風(fēng)險容忍度十分有限，若出現(xiàn)重大風(fēng)險將極有可能化為社會不安定因素，因此銀行設(shè)定較高的貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)抵押要求。此時，若能引入借款保證保險作為增信手段，保險公司對最終的損失負(fù)責(zé)，以保費覆蓋風(fēng)險原則進(jìn)行風(fēng)險定價，將大大提高小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的靈活性。保險公司作為社會的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”，與銀行同樣受嚴(yán)格監(jiān)管，具備較為完善的消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等各類風(fēng)險的管理水平較高。保險與銀行聯(lián)合扶持小微企業(yè)融資，可為客戶提供更低費率、更佳體驗的貸款服務(wù)，符合國家號召金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的導(dǎo)向，能實現(xiàn)小微企業(yè)合理融資需求的有效補(bǔ)充。(平安產(chǎn)險陜西分公司供稿)