人保、平安、陽光、眾安等四家財(cái)險(xiǎn)公司的“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”近日獲評(píng)審?fù)ㄟ^。根據(jù)流程，這四家險(xiǎn)企不久后便可報(bào)批銀保監(jiān)會(huì)審批。一旦正式獲批，里程保險(xiǎn)將率先在廣西、陜西、青海三地進(jìn)行試點(diǎn)。

　　據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，里程保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額不會(huì)低于20%至25%，年規(guī)模保費(fèi)在2500億元至3000億元之間，足以支撐起10家至15家中小保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

　　⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽

　　物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，正在為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供可能。上海證券報(bào)記者獨(dú)家獲悉，人保、平安、陽光、眾安等四家財(cái)險(xiǎn)公司的“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”，在近日由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上獲通過，而評(píng)審?fù)ㄟ^是報(bào)批產(chǎn)品的前置程序。

　　這意味著，國內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式迎來創(chuàng)新里程碑，維度較單一的傳統(tǒng)定價(jià)模型將被打破。受益于此的將不止是低駕駛里程者，一直以來深陷價(jià)格戰(zhàn)的中小財(cái)險(xiǎn)公司也可能借此迎來逆襲良機(jī)。

　　在車險(xiǎn)費(fèi)率放開的三地區(qū)試點(diǎn)

　　近日，四家財(cái)險(xiǎn)公司的“行駛里程商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品”獲中保協(xié)評(píng)審?fù)ㄟ^的消息，在保險(xiǎn)圈內(nèi)不脛而走。

　　知情人士向記者證實(shí)了這一消息，并透露根據(jù)流程，上述四家險(xiǎn)企不久后便可報(bào)批銀保監(jiān)會(huì)審批。“一旦正式獲批，里程保險(xiǎn)將率先在三個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，即車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開的廣西、陜西、青海。”

　　這被業(yè)內(nèi)視為國內(nèi)車險(xiǎn)領(lǐng)域里程碑式的突破。在國內(nèi)傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模型中，假設(shè)在其他條件都不會(huì)發(fā)生變化的情況下，低駕駛里程者的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高駕駛里程的，但兩者繳納的車險(xiǎn)保費(fèi)卻完全一樣，幾乎沒有任何區(qū)別。

　　而研究表明，車輛年行駛里程其實(shí)是車輛風(fēng)險(xiǎn)水平的重要影響因素。最先提出車險(xiǎn)按里程付費(fèi)的，是50年前一位叫Vickrey的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家。“此后，里程保險(xiǎn)在美國等發(fā)達(dá)國家盛行，目前在這些國家車險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)占比已達(dá)10%左右。”國內(nèi)一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)創(chuàng)新方面的研究人士告訴記者。

　　汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家受追捧的原因很簡(jiǎn)單。車險(xiǎn)按里程數(shù)收取保費(fèi)，不僅可以合理反映出駕駛者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，體現(xiàn)保費(fèi)的公平，還能通過價(jià)格的調(diào)節(jié)，最大限度緩解城市交通堵塞，鼓勵(lì)車主在不必要的時(shí)候，盡可能選擇搭乘公共交通工具，更能減少對(duì)環(huán)境的污染。

　　“我國車主對(duì)里程保險(xiǎn)也有著強(qiáng)烈的需求，在城市生活、擁有多輛私家車的低里程車主將是保險(xiǎn)公司的潛在客戶。”里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇告訴記者，在汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)尚未正式推出前，這家在用戶和保險(xiǎn)公司之間打造里程保險(xiǎn)參與、交互、支付的科技平臺(tái)，就已在南京、上海等城市展開了在線調(diào)查分析。“64%的受訪車主，每年開車都是在1萬公里以內(nèi)，并且開車的頻率在降低，每年行駛的里程數(shù)也在減少。”

　　中小險(xiǎn)企或借機(jī)迎來逆襲

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)此時(shí)在我國醞釀推出，主要有多個(gè)重要的技術(shù)條件和現(xiàn)實(shí)需求做支撐。

　　首先，國內(nèi)大城市日益緊張的交通出行環(huán)境，為汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)提供了市場(chǎng)需求的土壤。其次，物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，為車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)性設(shè)施和可能，車險(xiǎn)定價(jià)將更精準(zhǔn)、更實(shí)時(shí)和更碎片化。商業(yè)車險(xiǎn)在三個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面實(shí)施自主定價(jià)改革，允許財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)自由化定價(jià)探索和車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品申報(bào)，則助推了這一創(chuàng)新型險(xiǎn)種的加速問世。

　　“里程保險(xiǎn)的推出，無疑是國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)歷史性的一步。”一家中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人難掩心中喜悅。隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的全面鋪開，我國財(cái)險(xiǎn)公司面臨很大的經(jīng)營壓力，這就要求各險(xiǎn)企需發(fā)揮各自的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，為車主提供多樣化和個(gè)性化的車險(xiǎn)創(chuàng)新性產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)盈利能力的提升。

　　尤其是對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，搶占里程保險(xiǎn)等創(chuàng)新和細(xì)分領(lǐng)域的賽道和時(shí)間窗口，時(shí)不我待。業(yè)內(nèi)目前達(dá)成的共識(shí)是，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的大背景下，中小財(cái)險(xiǎn)公司若想生存下來，要么成本領(lǐng)先，要么與眾不同，放棄大而全，轉(zhuǎn)而在細(xì)分領(lǐng)域?qū)Ｗ⑸罡?，從而降低獲客成本，提高續(xù)保能力。

　　對(duì)于未來里程保險(xiǎn)在中國的市場(chǎng)規(guī)模，帥勇做了一個(gè)預(yù)測(cè)：“到2020年，里程保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額不會(huì)低于20%至25%，年規(guī)模保費(fèi)在2500億元至3000億元之間。這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，足以支撐起10家至15家中小保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。”